Juros simples e juros compostos: a diferença
O mesmo valor, a mesma taxa e o mesmo prazo nos dois regimes, lado a lado. Veja em reais quanto um se afasta do outro.
Juros simples
R$ 1.480,00
Juros de R$ 480,00: sempre R$ 20,00 por mês.
Juros compostos
R$ 1.608,44
Juros de R$ 608,44: crescem a cada mês.
Diferença em 24 meses
R$ 128,44
Os compostos renderam 26,8% a mais de juros.
- Compostos: R$ 1.608,44
- Simples: R$ 1.480,00
| Mês | Simples | Compostos | Diferença |
|---|---|---|---|
| 0 | R$ 1.000,00 | R$ 1.000,00 | R$ 0,00 |
| 2 | R$ 1.040,00 | R$ 1.040,40 | R$ 0,40 |
| 4 | R$ 1.080,00 | R$ 1.082,43 | R$ 2,43 |
| 6 | R$ 1.120,00 | R$ 1.126,16 | R$ 6,16 |
| 8 | R$ 1.160,00 | R$ 1.171,66 | R$ 11,66 |
| 10 | R$ 1.200,00 | R$ 1.218,99 | R$ 18,99 |
| 12 | R$ 1.240,00 | R$ 1.268,24 | R$ 28,24 |
| 14 | R$ 1.280,00 | R$ 1.319,48 | R$ 39,48 |
| 16 | R$ 1.320,00 | R$ 1.372,79 | R$ 52,79 |
| 18 | R$ 1.360,00 | R$ 1.428,25 | R$ 68,25 |
| 20 | R$ 1.400,00 | R$ 1.485,95 | R$ 85,95 |
| 22 | R$ 1.440,00 | R$ 1.545,98 | R$ 105,98 |
| 24 | R$ 1.480,00 | R$ 1.608,44 | R$ 128,44 |
É uma simulação matemática: não substitui o extrato, o contrato nem a orientação do seu banco. Nada do que você digita sai deste aparelho, e o site não pede nome nem CPF. Veja a privacidade.
As duas fórmulas
Nos juros simples, os juros de cada período são calculados sempre sobre o valor inicial. Todo período rende a mesma quantia, e o valor cresce em linha reta.
Nos juros compostos, os juros de um período entram no saldo e passam a render no período seguinte. A quantia que entra aumenta a cada período, e o valor cresce em curva.
Exemplo resolvido
R$ 1.000,00 a 10% ao mês, por 3 meses:
Juros simples: 10% de R$ 1.000,00 são R$ 100,00 por mês, três vezes.
M = 1.000,00 × (1 + 0,1 × 3) = R$ 1.300,00
Juros compostos, mês 1: 10% de R$ 1.000,00.
1.000,00 + 100,00 = 1.100,00
Mês 2: 10% de R$ 1.100,00, e não mais de R$ 1.000,00.
1.100,00 + 110,00 = 1.210,00
Mês 3: 10% de R$ 1.210,00.
1.210,00 + 121,00 = R$ 1.331,00
Pela fórmula, de uma vez só, o resultado é o mesmo.
M = 1.000,00 × 1,13 = 1.000,00 × 1,331 = R$ 1.331,00
A diferença, de R$ 31,00, é pequena em três meses. Ela cresce com o prazo e com a taxa: é por isso que os juros compostos pesam tanto em uma dívida de cartão.
O que a lei brasileira diz sobre cada regime
Regras em vigor, com a norma e o link oficial.
Juros sobre juros: quem pode cobrar
Regra geral entre particulares: é proibido contar juros dos juros, salvo a acumulação de juros vencidos aos saldos líquidos em conta corrente de ano a ano. Fonte: Decreto nº 22.626/1933 (Lei da Usura), art. 4º. Em vigor desde ; lida na fonte em .
Nas operações feitas por instituições do Sistema Financeiro Nacional (bancos, financeiras, emissores de cartão), é admitida a capitalização de juros com periodicidade inferior a um ano. Entre particulares continua valendo a Lei da Usura (Decreto nº 22.626/1933, art. 4º). Fonte: Medida Provisória nº 2.170-36/2001, art. 5º. Em vigor desde ; lida na fonte em .
Quando o contrato não diz a taxa
Quando os juros não são combinados, ou são combinados sem taxa, vale a taxa legal: a Selic menos a variação do IPCA, divulgada todo mês pelo Banco Central. Se a conta der negativa, a taxa é zero. A taxa legal é acumulada em juros simples, não compostos. Fonte: Código Civil, art. 406, com a redação da Lei nº 14.905/2024. Em vigor desde ; lida na fonte em .
A forma de cálculo está na Resolução CMN nº 5.171/2024, art. 6º, que manda acumular a taxa legal em juros simples.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre juros simples e juros compostos?
Nos juros simples, os juros de cada período são calculados sempre sobre o valor inicial, e o valor cresce em linha reta. Nos compostos, os juros de cada período entram na base do período seguinte, e o valor cresce em curva. Fórmulas: M = C × (1 + i × t) nos simples e M = C × (1 + i)^t nos compostos.
Os juros compostos sempre rendem mais que os simples?
Depois do primeiro período, sim. No primeiro período os dois dão o mesmo valor. E em prazos menores que um período (por exemplo, 15 dias com taxa ao mês) os juros simples dão um valor maior.
Onde os juros simples são usados no Brasil?
Em contas de prazo curto, como o desconto de títulos, e nos juros legais do Código Civil: a taxa legal do art. 406, usada quando o contrato não diz a taxa, é acumulada em juros simples, conforme a Resolução CMN nº 5.171/2024. Multa e juros de mora de contas em atraso também costumam ser calculados de forma simples.
Onde os juros compostos são usados?
Em quase todo produto financeiro: poupança, CDB, Tesouro Direto, financiamentos, empréstimos, cheque especial e cartão de crédito. Em contratos com bancos e financeiras, a capitalização mensal é admitida pela Medida Provisória nº 2.170-36/2001.
Como identificar na questão de prova qual regime usar?
O enunciado costuma dizer "juros simples" ou "juros compostos". Expressões como "capitalização mensal", "juros sobre juros" e "taxa efetiva" indicam compostos. Se nada for dito em uma questão de matemática financeira com vários períodos, o padrão é juros compostos.
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